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    農商銀行“追趕”數字化

    作者:
    蘇潔
    來源:
    中國銀行保險報網
    2022/04/19 16:37

    編者按:

    農商銀行作為金融服務農業農村發展的關鍵觸點,是國家財政政策與農村農業發展政策協同配合的關鍵載體,也是數字經濟和實體經濟協同發展的直接驅動力。近些年,農商銀行積極響應號召進行數字化轉型,發揮其在本地資源、物理網點和客戶網絡上的優勢。但在實際轉型中,尚有難題待解。如何破繭重生?本期專題展開深入探討。

    農商銀行具有數量多、地域分散等特點,是支持與服務鄉村振興戰略的主力軍。

    近年來,農商銀行為“三農”客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程,通過大力優化手機銀行、網上銀行和移動發卡平臺功能,較好地解決偏遠山區農戶在金融服務方面“最后一公里”問題。但在數字化轉型過程中,還需要突破傳統固有理念,加強信息基礎設施建設,促進數據共享,保障數據安全。

    必然趨勢

    當前信息技術革命浪潮洶涌澎湃,全球數字經濟高速發展。金融只有加快數字化轉型,大力發展數字金融,才能提升與數字經濟的適配性,提升服務實體經濟的能力。

    數字化轉型是農商銀行的必答題,是農商銀行高質量發展的內在需求。與國有大行和股份制銀行相比,農商銀行更為特殊,其數字化轉型更為不易。

    在北京工商大學經濟學院近日主辦的“推進農村金融數字化轉型 助力普惠金融高質量發展”學術研討會上,北京工商大學區域金融工程研究中心主任楊德勇介紹,在選取我國151家農商銀行2015到2020的年度數據、共計906個樣本后,得出以下結論:一是我國151家農商銀行6年間的成本效率平均水平從0.28提升到0.32,整體處于較低水平,呈現上升態勢;二是數字普惠金融對我國農商銀行成本效率有顯著的正向影響;三是農商銀行存在規模異質性,相比于大規模農商銀行,對小規模農商銀行的影響更顯著;四是數字普惠金融的發展增加了農商銀行中間業務盈利,進而提升其成本效率。

    針對以上調研,楊德勇認為,第一,農商銀行提高成本效率尤其要重視中間業務,我國農商銀行中間業務收入占比不足10%,表明理財、咨詢等中間業務具有較大的發展空間,可稱為農商銀行的營收新增長點;第二,小規模農商銀行尤其應重視數字普惠金融對自身發展的促進作用,不同于大型銀行有雄厚的財力組建金融科技子公司,小規模農商銀行可通過與金融科技公司合作來實現技術的升級。

    招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼指出,農商銀行在數字化轉型中,要學會“取勢”和“明道”。“經歷了網點銀行、自助銀行、基于互聯網的銀行后,銀行進入銀行即服務的銀行4.0時代,未來的競爭模式和核心要素發生了深刻改變。與此同時,監管也提出了數字化轉型的具體要求——到2025年銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效。而農商銀行在農村金融市場上的份額不斷被蠶食,需要在客戶、產品、服務、技術等方面的細分市場尋找差異化的定位。”董希淼表示。

    機遇挑戰并存

    “從數字化轉型本身看,目前農商銀行面臨諸多問題,主要是戰略上存在數字化焦慮、組織上體制較為僵化、業務線上線下難以融合、技術上核心系統落后、數據上數據質量低、生態上技術和業務生態不完善的問題。”董希淼指出,“基于此,農商銀行應當在戰略上基于自身業務發展和用戶需求明確轉型重點,組織上提升組織敏捷性和扁平化,業務上運用最小化可行產品(MVP)等理念加快產品創新迭代,技術上加快核心系統建設和升級,人才上提升科技研發人才占比、生態上豐富金融和非金融場景等。”

    農商銀行發展聯合會執行副理事長、秘書長吳紅軍指出,農商銀行數字化轉型機遇和挑戰并存。在數字化轉型中,主要面臨兩大挑戰:其一是外部挑戰,行業競爭和跨界競爭激烈,在新技術引領產業變革和新冠肺炎疫情背景下,用戶習慣發生改變。其二是內在制約,農商銀行存在缺乏數字化轉型的整體規劃、數字化轉型組織機制局限、金融科技基礎設施自主能力較弱以及再造業務流程困難等問題。

    “同時也面臨較多機遇。”吳紅軍表示,首先,農商銀行面臨鄉村振興戰略的全新歷史機遇。其次,隨著外部環境復雜性不斷增加,通過數字化工具進行風險識別和管控,可以幫助農商銀行大大降低風險控制的成本。再次,利用數字化轉型進行成本精細化管理,能夠提升效能;同時,城鎮化水平不斷提升,為農商銀行擴展城市客群提供了機遇。最后,省聯社的改革將更好地賦能數字化轉型。

    吳紅軍認為,農商銀行的數字化轉型中,一方面要關注數字化轉型新形勢,保持與大中型銀行同步的發展方向,利用有限的資金和人才,專注于薄弱環節,打通痛點;另一方面要盡快開展數字化轉型成果共享轉化,全國機構帶動省級機構,大型銀行帶動中小型銀行,避免各商業銀行的重復投入,減少中小銀行數字化轉型的難度與成本。此外,吳紅軍還建議,農商銀行數字化轉型要做好頂層設計,做好組織保障,強化體系支撐,并加強與省社聯溝通。

    楊德勇將農商銀行數字化轉型中面臨的挑戰概括為數字化、同業市場競爭、城市化進程導致客戶流失、金融政策壓力、服務對象特殊性(服務于農業客戶、個體戶小企業、非公經濟企業、金融發展薄弱的縣域)、固有保守理念、治理結構等方面。對此,楊德勇提出了針對性建議,即實現“三個轉變”:一是堅持移動優先,著力向“線上銀行”轉變。如提升電子銀行業務替代率、持續做好產品功能創新、做好適老化服務。二是堅持科技賦能,著力向“智慧銀行”轉變。如推動互聯網金融平臺建設、推動網點智能化建設、規范便民金融服務場所建設、提高客戶服務水平。三是加強數字普惠,著力向“場景金融”轉變。如建設閉環生態圈、拓寬第三方合作渠道、多維拓展業務融合。

    數據治理常態化

    近年來,隨著數據標準化上收及各類自評估、評級要求,監管層對金融機構數據質量及業務合規性的要求不斷提升。2018年5月以來,出臺了一系列數據治理的指引,對一些報送不合格的、出現違規情況的銀行,開具了監管數據報送違規罰單??梢钥吹?,監管對于金融數據治理趨嚴。

    天津濱海農村商業銀行科技部總經理唐志剛表示,數字經濟作為新一輪科技革命和產業變革的戰略選擇,數據成為至關重要的資源,客戶需求偏好也發生了轉變,這使得農商銀行推進數字化轉型勢在必行。

    唐志剛指出,數字化轉型步伐的加快,不僅從前臺賦能銀行客戶營銷、中臺提升銀行風控水平,還能在后臺加強銀行精細化管理。與此同時,農商銀行在推進數字化轉型中還面臨著數據來源不合規、數據整合等難題。

    關于數據如何賦能業務,唐志剛認為,數據治理不是一蹴而就的一次性項目,而是一個持續運營、不斷優化的系統工程。唯有重視數據,從源頭上保證數據信息的完整性、準確性,將數據治理變成常態,才能持續賦能數字化轉型發展,逐步實現數聯萬物、智享未來的終極愿景。

    冰山胯下承欢婉转嘤啼
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